Comment utiliser une assurance-vie pour son crédit immobilier ?
Le saviez-vous ? Vous ne pouvez pas réaliser un projet immobilier (achat ou construction) sans contracter un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire et vous devez également « assurer » votre crédit immobilier pour permettre à la banque de débloquer la somme nécessaire.
En effet, les établissements bancaires n’accordent aucun crédit immobilier sans la garantie d’un remboursement intégral par le particulier : étude de la capacité de paiement, assurance pour le prêt, etc.
Mais aujourd’hui, vous pouvez également utiliser votre assurance-vie pour assurer sereinement votre crédit immobilier.
Comment contracter un crédit immobilier ?
Obtenir un crédit immobilier représente souvent l’un des engagements financiers les plus importants de la vie d’un particulier. Comme un sésame ouvrant les portes de la propriété, il repose sur un parcours jalonné d’étapes indispensables et de précautions à respecter afin de protéger à la fois l’emprunteur et la banque.
Effectuer une simulation de crédit immobilier
Les établissements bancaires étudient plusieurs paramètres avant d’accorder un crédit immobilier à un particulier et c’est pour cela qu’il est nécessaire de présenter un dossier et un profil-emprunteur irréprochable pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier avec un taux d’intérêts plus avantageux.
- Votre capacité d’emprunt
- Votre situation professionnelle
- Vos revenus mensuels
- Vos charges mensuelles : crédit en cours, pension alimentaire, etc.
- Votre situation personnelle : célibataire, couple, enfants à charge, etc.
Outre ces critères, les banques accordent une attention particulière à votre comportement financier antérieur : absence d’incidents bancaires, gestion saine des comptes, faible taux d’endettement. Par exemple, une personne ayant déjà fait face à des incidents de paiement récemment peut se voir refuser un crédit, même si ses revenus sont confortables.
Le montant des mensualités du crédit immobilier peuvent également varier selon la durée du prêt immobilier et le taux d’intérêts pratiqués par l’établissement bancaire.
Pour mieux visualiser l’impact de chaque paramètre sur le coût total du crédit, il est recommandé de prendre le temps de comparer différentes offres, d’ajuster la durée de remboursement et d’analyser le taux effectif global (TEG) proposé.
Vous pouvez facilement réaliser une simulation de crédit immobilier sur cette page pour obtenir un aperçu global des possibilités financières qui s’offrent à vous. Les simulations de crédit immobilier ne reflètent pas la réalité du marché qui fluctue régulièrement mais elles offrent une vue d’ensemble assez complète.
Par exemple, un futur acquéreur souhaitant acheter un bien de 250 000€ pourra découvrir, en ajustant les paramètres sur un simulateur, que pour une durée de 20 ans, ses mensualités pourraient s’établir autour de 1 200€, hors assurance, selon le taux en vigueur. Cela permet ainsi de mieux préparer son dossier, notamment en évaluant si son taux d’endettement reste sous la barre des 35% recommandées.
Le prêt immobilier fonctionnaire
Il existait un prêt immobilier fonctionnaire mais celui-ci a été supprimé. Néanmoins, les fonctionnaires peuvent continuer à contracter des crédits immobiliers dans les différents établissements bancaires. Il y a également des banques spécifiquement réservés aux fonctionnaires comme la Casden ou la Banque Française Mutualiste. Elles proposent des taux d’intérêts plus avantageux pour les fonctionnaires.
À titre d’exemple, un professeur des écoles pourra se tourner vers la Casden, qui propose non seulement des taux préférentiels mais aussi des solutions de financement adaptées aux besoins spécifiques des fonctionnaires. Ces établissements peuvent également offrir des avantages supplémentaires : frais de dossier réduits, modularité des remboursements, ou encore épargne rémunérée en complément.
Néanmoins, les fonctionnaires peuvent contracter un crédit immobilier dans une autre banque.
Comment utiliser son assurance-vie pour « assurer » son crédit immobilier ?
Dans le contexte actuel, l’assurance-vie s’impose comme une alternative de plus en plus recherchée pour garantir un crédit immobilier. Elle constitue un filet de sécurité financière, un peu comme un parachute prêt à s’ouvrir en cas de turbulence, en protégeant à la fois l’emprunteur et ses proches. [ En savoir plus ici ]
Tous les établissements bancaires exigent une assurance pour garantir le remboursement du prêt immobilier même si vous ne pouvez plus assurer le versement des mensualités : décès, invalidité, hospitalisation de longue durée, etc.
Voici quelques cas dans lesquels utiliser une assurance-vie comme garantie peut se révéler pertinent :
- Vous disposez déjà d’une assurance-vie avec un capital suffisant pour couvrir le montant du prêt
- Votre profil de santé ne vous permet pas d’obtenir une assurance emprunteur classique à un tarif raisonnable
- Vous souhaitez optimiser le coût total du crédit en évitant des cotisations d’assurance élevées
Vous pouvez utiliser votre assurance-vie pour assurer votre crédit immobilier avec la délégation de créance. Celle-ci demande le consentement de l’organisme d’assurance. L’établissement bancaire est dans son droit d’exiger une clause d’exigibilité pour se protéger. Cette clause vous engage à conserver les sommes perçues et ne pas vous en séparer sans l’accord de l’établissement bancaire.
Si vous décédez avant d’avoir fini le remboursement de la créance, la banque va utiliser le capital de l’assurance-vie pour se rembourser ou ce seront vos héritiers qui devront verser la somme due par le défunt. S’ils refusent de rembourser l’établissement bancaire, il devient automatiquement bénéficiaire du contrat d’assurance-vie. Vous trouverez des informations complémentaires concernant l’assurance-vie sur cet article du Figaro Plus.
Pour bien comprendre le mécanisme, prenons l’exemple d’un couple achetant un logement grâce à un prêt immobilier de 200 000€. Ils disposent d’une assurance-vie alimentée depuis plusieurs années. En garantissant le prêt grâce à ce contrat, ils peuvent préserver leur capacité d’emprunt pour d’autres projets ou investissements. En cas de décès prématuré de l’un des conjoints, la banque sera remboursée par l’assurance-vie, garantissant ainsi la sécurité financière du survivant et des héritiers.
Utiliser son assurance-vie peut être avantageux pour l’emprunteur puisque le coût total du prêt immobilier est inférieur au taux de rendement d’un contrat d’assurance-vie. En mettant en garantie votre assurance-vie, vous pouvez demander un emprunt sans souscrire à une assurance décès emprunteur immobilier, parfois plus chère.
- Économies sur le coût de l’assurance : la délégation de créance peut permettre d’éviter des primes d’assurance élevées, surtout pour les profils dits « à risque ».
- Souplesse : vous pouvez réutiliser le capital non consommé sur l’assurance-vie pour d’autres projets une fois le prêt remboursé.
- Optimisation successorale : le capital de l’assurance-vie reste, sauf clause contraire, hors succession, ce qui peut simplifier la transmission de patrimoine.
En conclusion, l'assurance-vie utilisée comme levier pour assurer un crédit immobilier n’est pas seulement un outil technique : c’est aussi un véritable bouclier patrimonial, offrant sécurité, flexibilité et parfois, la possibilité de réaliser des économies substantielles. Il est conseillé de comparer les différents dispositifs existants et de se faire accompagner par des professionnels, pour choisir la solution la mieux adaptée à sa situation personnelle et patrimoniale.
A propos de moi : Sophie Succession
Spécialiste en transmission de patrimoine, j'ai à cœur de simplifier l'assurance vie et ses enjeux successoraux. J'aime vulgariser les aspects juridiques et fiscaux pour que chacun puisse faire des choix éclairés. Ma mission : vous guider pour protéger vos proches et préparer l'avenir en toute confiance. Rejoignez-moi pour explorer ensemble toutes les facettes de l'assurance vie !
